Quanto custa um seguro viagem: valores por destino e duração

Quem procura um seguro viagem quer uma ordem de grandeza, e quase todo mundo publica a mesma coisa: o preço de entrada. Só que o preço de entrada é o número menos útil da tabela. O que decide a sua compra é a amplitude: quanto separa a oferta mais barata da mais cara para a sua viagem, e o que essa diferença compra. É essa faixa que publicamos aqui, contrato por contrato.

Quanto custa um seguro viagem: a faixa do nosso comparador

Três cenários cotados no nosso comparador, um viajante, valores por viajante.

A primeira coisa que salta aos olhos não é o valor, é o estreitamento da faixa. Na América Latina, escolher mal custa quase quatro vezes mais; nos Estados Unidos, a diferença entre as pontas cai para menos do que o dobro. O piso sobe mais rápido que o teto porque o risco médico americano encarece todos os contratos, inclusive os mais simples: não há oferta barata para os Estados Unidos.

A grade completa: os cinco contratos, nas três viagens

Um comparador só se justifica se mostrar a grade inteira. Esta é a nossa, com o teto de despesas médicas de cada contrato ao lado do preço.

Duas leituras que a grade permite e o preço de entrada não permitia.

O contrato mais caro não é o de maior teto. Na Europa, o Go Explore + custa R$ 593 com teto de R$ 2,8 milhões, enquanto o World Travel custa R$ 459 com teto de R$ 4 milhões: R$ 134 mais barato e um teto mais alto na mesma viagem. Preço e nível de cobertura não andam de mãos dadas nesta grade.

A posição de cada contrato muda com o destino. O WorldSecure Platinum é o segundo mais barato para a América Latina e cai para quarto na Europa. Uma comparação feita para uma viagem não se transporta para a seguinte.

Três ressalvas honestas sobre esses números. São por viajante: uma família de quatro multiplica a base, como explica o guia de seguro viagem para família. São cinco contratos, os do nosso comparador, e não uma média de mercado: nenhuma seguradora brasileira tem preço levantado do nosso lado. E a duração pesa: R$ 105 são 7 dias, R$ 287 são 15 dias, então comparar os dois valores sem olhar o período leva à conclusão errada.

O detalhe de cobertura de cada cenário está nos guias por destino: América Latina, Europa e Estados Unidos.

Um preço só se compara com o teto e a moeda ao lado

A grade acima é legível por um motivo simples: publicamos o teto ao lado do preço e na mesma moeda. Essas duas condições não são automáticas no mercado brasileiro, onde o capital de cada cobertura costuma ser fixado no bilhete de seguro, o documento que a seguradora emite para a sua viagem, e não a sua passagem aérea. No dia em que lemos a condição geral da GTA, por exemplo, o funil público da marca exibia dez planos que iam de US$ 36.000 a US$ 350.000 de despesas médico-hospitalares, ou seja, em dólares, enquanto os preços da nossa grade estão em reais. Um plano batizado com um número redondo pode assim valer esse número em reais, em dólares ou em euros conforme o destino, e o preço ao lado dele não diz qual. Por isso, antes de decidir por trinta reais de diferença, peça o teto e a moeda por escrito, e só então coloque os dois preços lado a lado. A mecânica completa está em o que é seguro viagem.

O que faz o preço do seguro viagem variar

Cinco fatores explicam quase toda a diferença entre duas cotações.

A duração da viagem. É o fator mais direto: o prêmio acompanha o número de dias de exposição ao risco. Vale conferir se as datas da apólice cobrem do primeiro ao último dia, incluindo escalas, porque um dia descoberto é um dia sem seguro. Quem viaja várias vezes por ano deve comparar o custo somado das viagens avulsas com uma apólice anual, tema do guia de seguro viagem multiviagens.

O destino, ou melhor, o custo médico local. Não é a distância que encarece, é o preço de um atendimento hospitalar no país, e nós conseguimos medir o quanto. A contrato idêntico e duração idêntica, 15 dias nos Estados Unidos custam cerca de 1,8 vez os mesmos 15 dias na Europa: R$ 530 contra R$ 287 no contrato de entrada, R$ 950 contra R$ 459 no World Travel. Esse fator 1,8 é o preço do sistema de saúde americano, medido nas nossas próprias cotações, não uma impressão geral.

A idade do viajante. As seguradoras trabalham com faixas de idade, e as faixas mais altas pagam mais porque a probabilidade de atendimento médico é maior. Acima de certas idades, algumas apólices mudam de condições ou de limites: o guia de seguro viagem para idoso explica o que verificar. Simule sempre com a idade real de cada viajante.

O teto de despesas médicas escolhido. É a garantia que decide quanto você recebe numa emergência, e a que menos segue o preço nesta grade. Dentro da faixa europeia, R$ 287 compram R$ 1,7 milhão de teto e R$ 459 compram R$ 4 milhões: cerca de 60% a mais de preço, mais de duas vezes o teto. Subir de teto quase sempre custa menos do que a intuição sugere, e o inverso também é verdade: cortar o teto economiza pouco.

As garantias acrescentadas. Cancelamento, bagagem ampliada, prática de esportes, cobertura de doença preexistente: cada módulo adicional tem um custo. Alguns são decisivos conforme a viagem, como mostra o guia de seguro viagem com cancelamento; outros você simplesmente não vai usar. A lógica de priorização está no guia como escolher o seguro viagem.

Como pagar menos sem perder cobertura

Existe uma economia inteligente e uma economia perigosa. Estas quatro estratégias são do primeiro tipo.

1. Compare na mesma viagem. Mesmo destino, mesmas datas, mesmo número de viajantes, mesma faixa de idade. É assim que a diferença de preço passa a significar diferença de cobertura, e não cenários diferentes. Quando as ofertas estão alinhadas, sobra dinheiro na mesa com frequência.

2. Não pague por um teto que o destino não exige. Um roteiro pela América do Sul não pede o mesmo limite que duas semanas em Nova York. Ajustar o teto para baixo em destino barato é economia legítima. Ajustar para baixo em destino caro não é: é transferir a conta para você no pior momento possível.

3. Veja o que o seu cartão de crédito já cobre. Muitos cartões premium trazem cobertura de viagem embutida, e ela pode dispensar a compra de uma apólice numa viagem curta. O filtro que elimina a maioria dos casos é a duração: entre os cartões que documentamos, a viagem coberta vai de 31 dias no Visa Platinum e no Amex Platinum a 60 dias no Visa Infinite e no Mastercard Black, chegando a 90 dias no Elo Nanquim. Compare o seu no hub de seguro viagem de cartão de crédito e confira teto, duração máxima e passo de ativação antes de contar com ele.

4. Elimine garantias duplicadas. Se o cartão já cobre bagagem e a companhia aérea tem a sua própria indenização, pagar um módulo de bagagem reforçado pode ser dinheiro parado. O mesmo vale para cancelamento quando a passagem ou a hospedagem já são flexíveis. Leia as duas coberturas antes de somar as duas contas.

O que nunca entra nessa lista: cortar o teto de despesas médicas num destino de custo hospitalar alto. É a falsa economia clássica. Você economiza uma quantia conhecida hoje para se expor a uma quantia desconhecida depois.

Seguro viagem barato vale a pena?

Depende de onde vem o barato. Um preço baixo porque o destino é próximo, a viagem é curta e o viajante é jovem é simplesmente um preço justo. Um preço baixo porque o teto de despesas médicas é insuficiente para o destino é uma armadilha de preço de chamada.

A mecânica é simples: o teto é o limite do que a seguradora paga. Acima dele, a conta é sua. Numa internação no exterior, com exames, cirurgia e diárias hospitalares, a diferença entre um teto adequado e um teto curto pode ser muito maior do que toda a economia feita na contratação. É por isso que tratamos o teto de despesas médicas como a garantia que decide o reembolso, e não como um número entre outros, conforme explicamos em o que é seguro viagem.

Como reconhecer um plano barato que ainda vale a pena:

Há também uma economia que não existe: a do meio da grade. Na nossa cotação europeia, entre o Go Explore (R$ 427, teto de R$ 1,4 milhão) e o World Travel (R$ 459, teto de R$ 4 milhões) há R$ 32 de diferença e quase três vezes mais teto do lado mais caro. Quando duas ofertas estão a essa distância, escolher a mais barata não é economia, é uma escolha feita sem olhar a coluna do teto.

Quanto custa o seguro viagem por dia

Dá para converter os nossos valores de entrada em custo diário, desde que fique claro que a divisão é uma referência de leitura, não um preço de tabela.

Nas ofertas de entrada, a conta dá cerca de R$ 15 por dia na América Latina (R$ 105 por 7 dias), cerca de R$ 19 por dia na Europa (R$ 287 por 15 dias) e cerca de R$ 35 por dia nos Estados Unidos (R$ 530 por 15 dias).

E aqui a divisão revela algo que a tabela de preços escondia. No topo da faixa latino-americana, R$ 414 por 7 dias saem a mais de R$ 59 por dia: mais caro por dia do que a oferta de entrada para os Estados Unidos. Ou seja, a diária de uma viagem à Argentina pode superar a de uma viagem a Nova York, se o contrato escolhido for o errado. O destino manda no preço, mas não manda sozinho.

Duas ressalvas honestas:

• O seguro não é vendido em diárias. O prêmio é calculado para o período inteiro, e viagens muito curtas tendem a ter um valor mínimo, o que faz o custo por dia parecer mais alto.
• A conta serve para dimensionar, não para negociar. Ela ajuda a comparar o seguro com outras linhas do orçamento da viagem, tipicamente uma fração do valor de uma diária de hotel ou de uma refeição no destino.

Em resumo

Para a mesma viagem, os cinco contratos do nosso comparador vão de R$ 105 a R$ 414 por viajante em 7 dias pela América Latina, de R$ 287 a R$ 593 em 15 dias na Europa e de R$ 530 a R$ 962 em 15 dias nos Estados Unidos. A faixa é a informação, não o piso: ela se estreita conforme o destino encarece, e dentro dela o preço não indica o nível de cobertura, porque o contrato mais caro da grade não é o de maior teto. Para pagar menos, compare na mesma viagem, use o que o cartão já cobre dentro da duração dele e corte as duplicidades. Para não pagar caro depois, mantenha o teto de despesas médicas à altura do destino. Se a viagem é dentro do país, o raciocínio é outro: comece pelo seguro viagem nacional. E quando as datas estiverem definidas, simule no comparador de seguro viagem com o perfil real de cada viajante.