Como escolher o seguro viagem: 5 critérios que decidem

Escolher um seguro viagem parece complicado porque as ofertas se parecem: todas falam de despesas médicas, repatriação, bagagem e cancelamento. A diferença está nos tetos e nas exclusões, e é aí que uma escolha se decide. Cinco critérios, nesta ordem, resolvem a maior parte das dúvidas.

1. Parta do destino, porque a prateleira já é organizada assim

Começar pelo destino não é um conselho de método, é a forma como o produto é vendido no Brasil. A gama de viagem da Mapfre que lemos tem três faixas separadas: uma faixa em reais, com despesas médicas de R$ 15.000, uma faixa Europa cotada em euros e uma faixa internacional cotada em dólares, com US$ 100.000 de despesas médicas (brochura 2024).

Três consequências práticas. A faixa em reais não é uma versão econômica da internacional, é outro produto. Um teto em dólares e um teto em reais só se comparam depois de converter. E escolher a zona errada é a falha mais banal do mercado, porque ela não aparece no preço, aparece no atendimento. Os guias por destino (Estados Unidos, Europa, América Latina) dizem o que muda em cada caso.

2. Confira o teto, e não deduza o teto do preço

É a garantia que decide o reembolso de uma emergência, e a que menos segue o preço. Na nossa cotação de 7 dias pela América Latina, o WorldSecure Platinum sai por R$ 167 com teto de R$ 2,8 milhões, enquanto o Go Explore sai por R$ 312 com teto de R$ 1,4 milhão. Quase o dobro do preço, metade do teto, na mesma viagem e no mesmo perfil.

A ordem de leitura, então, é teto primeiro e preço depois. Invertida, ela apoia a decisão num critério que a própria grade de preços desmente.

3. Pergunte o regime da repatriação, não só se ela existe

“Repatriação incluída” não diz o essencial, que é o regime: pagamento a custo real, sem limite de valor, ou um número fechado. A diferença é concreta e mensurável no mercado brasileiro. No plano em reais da Mapfre, o traslado médico é um valor fechado de R$ 10.000 (brochura 2024). Um traslado médico internacional envolve avião, equipe e escolta clínica: acima do limite, a diferença é do viajante.

Nas duas hipóteses o contrato pode ser bom. O que não dá é comparar um regime com o outro como se fossem a mesma linha da tabela.

4. Leia as exclusões, a área e a duração

As exclusões (esportes de risco, doenças preexistentes, países fora da área) transformam um sinistro coberto em recusa. Confira também que a área inclui o seu destino e que as datas cobrem toda a viagem. E não use a reputação da marca como atalho: a faixa América Latina da SulAmérica, uma das seguradoras mais antigas do país, é publicada com despesas médicas de US$ 10.000 a US$ 15.000 na brochura 2024. É um teto perfeitamente coerente para um fim de semana em Buenos Aires e curto para um acidente que exija internação prolongada.

5. Só então compare o preço, e refaça a conta a cada destino

Quando as coberturas estão validadas, o preço vira um critério honesto de desempate. Só que ele não é transferível de uma viagem para a outra. Nas nossas três cotações, o contrato mais barato é sempre o mesmo, mas a ordem dos outros quatro muda: o WorldSecure Platinum é o segundo mais barato para 7 dias na América Latina e cai para quarto em 15 dias na Europa, com o Go Explore e o World Travel passando à frente dele.

Ou seja: a lista de preços que você levantou para a viagem do ano passado não vale para a próxima. Refaça a cotação no comparador de seguro viagem a cada destino. As faixas completas, do contrato mais barato ao mais caro em cada zona, estão no guia quanto custa um seguro viagem. Se ainda estiver no início, comece por o que é seguro viagem.

Os cinco critérios não moram todos no mesmo documento

Um detalhe de método fecha a lista, e ele muda o objeto da comparação. Em boa parte do mercado brasileiro, quatro dos cinco critérios acima (o teto, o regime da repatriação, a área e a duração) são fixados no bilhete de seguro emitido para cada viagem, e não na condição geral registrada na SUSEP, que carrega as definições, as exclusões e a mecânica do sinistro. A Bradesco escreve isso no item 6.1, ao dizer que o capital segurado de cada cobertura é o estipulado na apólice, e repete no item 3.1.3 para a carência e a franquia; a Assist Card remete ao voucher e às Condições Particulares o Montante Máximo Global, as despesas médicas, o traslado, a repatriação, a bagagem e o cancelamento. A consequência é prática: escolher entre duas marcas pelo nome compara o que elas têm em comum, enquanto escolher entre dois bilhetes concretos, emitidos para as suas datas e o seu destino, compara o que vai valer para você. Guarde o seu bilhete: é ele que será lido no dia do sinistro.